La mayoría de las personas descubre qué es el coaseguro el día que sale del hospital y recibe una cuenta que no esperaba. Y casi siempre la pregunta es la misma: “¿no se suponía que el seguro cubría todo?”. La respuesta corta es que sí cubre la mayor parte, pero hay un porcentaje que tú pones. Ese porcentaje tiene nombre: coaseguro. Aquí te explicamos cómo funciona, con un ejemplo en pesos, para que no haya sorpresas.
El coaseguro: la parte que más sorprende cuando usas tu seguro
Según CONDUSEF (2023), el 78% de las quejas contra aseguradoras en México son por falta de información previa al contratar. Dentro de ese universo, el coaseguro es uno de los conceptos que más aparece: lo firman, lo aceptan y nunca nadie se los explicó con números reales.
El coaseguro es el porcentaje del gasto que tú compartes con la aseguradora después de pagar el deducible (el deducible es lo que pones de tu bolsa la primera vez que usas tu seguro en el año). Una aseguradora es la empresa que paga los gastos cuando se cumplen las condiciones de la póliza.
En planes típicos de gastos médicos mayores, la aseguradora cubre el 90% y tú cubres el 10%. Existe por dos razones: compartir el riesgo y desincentivar el uso excesivo del seguro. No es un castigo ni una letra chiquita escondida: es parte normal del contrato.
La clave es entenderlo antes de firmar, no después de una hospitalización.
Cómo funciona en la práctica; ejemplo en pesos reales
Veamos un ejemplo con datos ilustrativos (los montos reales dependen de cada plan y aseguradora):
Imagina que te hospitalizan por una apendicitis. La cuenta final es de $50,000 MXN.
- Paso 1 — Deducible: tu plan tiene un deducible de $10,000. Lo pagas tú.
- Paso 2 — Coaseguro: del saldo restante ($40,000), tu plan aplica un coaseguro del 10%. Eso son $4,000 que también pones tú.
- Paso 3 — La aseguradora cubre el resto: los $36,000 restantes los paga la aseguradora directamente al hospital (si está en red) o vía reembolso.
Total de tu bolsillo: $14,000. Total cubierto: $36,000.
Nota importante: los porcentajes de coaseguro y los topes máximos varían entre aseguradoras y planes. Revisa siempre las condiciones generales de tu póliza antes de contratar. Y si el gasto se reparte entre varios eventos en el año, cada plan tiene reglas específicas sobre cómo se aplica.
El coaseguro máximo: el tope que te protege
Aquí viene la parte buena que casi nadie explica: la mayoría de los planes tienen un coaseguro máximo, un tope. Una vez que alcanzas esa cantidad pagada por coaseguro en el año, la aseguradora absorbe el 100% del resto (hasta el límite de la suma asegurada, que es el máximo que la aseguradora puede pagar por tus gastos médicos en un año).
Ejemplo: si tu plan tiene un coaseguro máximo de $20,000 MXN, una vez que acumulas esos $20,000 pagados en el año, dejas de pagar coaseguro por el resto de la vigencia.
Por eso, al comparar planes, no basta con ver el porcentaje. Un plan con coaseguro del 10% pero con tope bajo de $15,000 puede resultarte más protector que uno con coaseguro del 5% sin un tope claro, sobre todo si llegas a tener un evento médico costoso. El porcentaje es solo la mitad de la historia; el tope es la otra mitad.
Coaseguro vs deducible; las diferencias en claro
Estos dos conceptos suelen confundirse, así que aquí la diferencia en limpio:
| Concepto | Qué es | Cuándo se paga |
|---|---|---|
| Deducible | Cantidad fija que tú pones de tu bolsa | Al inicio de un evento o al inicio del año, antes de que la aseguradora intervenga |
| Coaseguro | Porcentaje del saldo restante | Después de aplicado el deducible, sobre cada gasto cubierto |
No son conceptos sustitutos: trabajan juntos. Primero pagas el deducible; luego, sobre lo que resta, se calcula el coaseguro. Si quieres profundizar, te explicamos a detalle qué es el deducible y cómo elegir la suma asegurada correcta — el techo total que tu póliza puede pagar en el año.
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