“Mi seguro de gastos médicos mayores no pagó.”
Esta frase aparece una y otra vez después de una hospitalización, una cirugía o una urgencia médica importante. Y casi siempre viene acompañada de enojo, decepción y una pregunta de fondo: ¿para qué lo contraté entonces?
La realidad es incómoda, pero necesaria de decir:
En la mayoría de los casos, el problema no es el seguro de gastos médicos mayores, sino la expectativa con la que se contrató. Este artículo busca aclarar qué hace realmente el seguro de gastos médicos mayores, qué no hace y por qué entenderlo antes de usarlo puede evitar una crisis financiera y emocional.
El error más común: pensar que el seguro de gastos médicos mayores lo cubre todo
Muchas personas contratan un seguro de gastos médicos mayores esperando que funcione como una tarjeta abierta para cualquier gasto médico. Consultas, estudios, medicamentos, urgencias pequeñas y grandes, todo bajo la idea de “para eso pago mi seguro”.
Pero el seguro de gastos médicos mayores no está diseñado para cubrir gastos médicos cotidianos, sino riesgos médicos graves, costosos e impredecibles.
Su función principal no es evitar que gastes, sino evitar que te descapitalices.
El verdadero propósito del seguro de gastos médicos mayores
El seguro de gastos médicos mayores existe para proteger tres cosas clave:
- Tu ahorro
- Tu ingreso futuro
- Tu estabilidad financiera
Un evento médico grave no solo genera una factura hospitalaria. Genera pausas laborales, estrés financiero, decisiones apresuradas y, en muchos casos, endeudamiento. Aquí es donde el seguro de gastos médicos mayores cumple su papel: absorber la mayor parte de un gasto que una persona promedio no podría pagar sin comprometer años de ahorro.
Deducible: lo que más confunde y menos se explica
El deducible es uno de los conceptos que más frustración genera cuando no se entiende desde el inicio. El deducible es la cantidad que tú pagas antes de que el seguro de gastos médicos mayores comience a cubrir los gastos. No es una penalización ni una trampa. Es un filtro que separa los gastos menores de los gastos realmente graves.
¿Por qué existe el deducible en el seguro de gastos médicos mayores?
Porque sin él, el seguro se usaría para todo tipo de gastos pequeños, lo que lo volvería insostenible y extremadamente caro. Un dato importante: En México, una hospitalización promedio puede costar entre $60,000 y $150,000 pesos. Una cirugía con complicaciones puede superar fácilmente los $400,000 o $600,000 pesos. Frente a estos montos, el deducible representa solo una parte del impacto total.
Coaseguro: compartir el riesgo, no evitar el pago
Después del deducible entra otro concepto clave del seguro de gastos médicos mayores: el coaseguro.
El coaseguro es el porcentaje del gasto que tú cubres una vez que el seguro ya está pagando. Muchas personas interpretan esto como “el seguro no pagó completo”, cuando en realidad significa que el riesgo se comparte. Este modelo es estándar en seguros de salud a nivel mundial. Su objetivo es mantener el equilibrio entre protección, costo de la prima y sostenibilidad del sistema.
Lo importante no es evitar cualquier pago, sino evitar pagos que rompan tu economía.
Por qué el seguro de gastos médicos mayores no siempre paga el 100%
Aquí entra otro punto clave: el uso correcto del seguro.
El seguro de gastos médicos mayores tiene procesos que deben seguirse:
- Aviso oportuno a la aseguradora
- Uso de médicos y hospitales dentro de la red
- Autorizaciones previas en ciertos procedimientos
- Documentación correcta
Cuando estos pasos no se explican al contratar, el usuario siente que el seguro “falló”. Pero en realidad, nunca se le enseñó a usarlo correctamente. Esto no significa que el seguro de gastos médicos mayores sea malo. Significa que fue contratado sin educación previa.
Lo que el seguro de gastos médicos mayores NO está diseñado para cubrir
Parte de ajustar expectativas es entender límites reales. El seguro de gastos médicos mayores no está pensado para:
- Consultas frecuentes de bajo costo
- Gastos menores como por ejemplo: Una gripa, vitaminas, etc.
- Estudios menores que no superan el deducible
- Gastos preventivos básicos (dependiendo del plan)
Para estos gastos existen otros productos, esquemas de atención médica o presupuestos específicos. Confundirlos con el seguro de gastos médicos mayores genera frustración innecesaria.
El verdadero error: contratar sin entender
Cuando alguien dice “mi seguro de gastos médicos mayores no pagó”, muchas veces el problema ocurrió antes del evento médico:
- Se contrató sin entender deducible y coaseguro
- No se explicó cómo usarlo en una emergencia
- No se aclaró para qué tipo de riesgos está pensado
- Se integró mal dentro del presupuesto personal
El seguro de gastos médicos mayores no es un gasto aislado. Es una herramienta de planeación financiera.
Seguro de gastos médicos mayores y planeación financiera
Un presupuesto sano no solo contempla ingresos, gastos y ahorro. También contempla protección.El seguro de gastos médicos mayores funciona como un amortiguador financiero. No compite con tu ahorro, lo protege. No limita tu crecimiento, lo sostiene.Cuando se integra correctamente, el seguro de gastos médicos mayores permite que un problema de salud no borre años de esfuerzo financiero.
Entender antes de necesitarlo cambia todo
El peor momento para entender tu seguro de gastos médicos mayores es cuando ya estás en una cama de hospital.
Por eso, en Kalmy creemos que el valor no está solo en contratar, sino en entender. Explicar coberturas reales, deducibles, coaseguros y escenarios antes de que ocurra una emergencia.Por eso, en Kalmy no solo buscamos ayudarte a contratar bien un seguro, sino a acompañarte cuando más lo necesitas: en el momento de un siniestro.
Este es, sin duda, nuestro mayor valor diferencial. A diferencia de otros comparadores que únicamente te muestran opciones, en Kalmy analizamos tu caso de forma personalizada para ofrecerte la opción que realmente se adapte a ti y a tu realidad.
Nuestro objetivo es que, llegado el momento de usar tu seguro, el proceso sea lo más claro, ágil y acompañado posible. Por eso, desde el inicio pensamos no solo en la contratación, sino en cómo te vamos a apoyar cuando el seguro se tenga que usar.
Además, en Kalmy siempre te atienden personas reales, que conocen tu caso, te explican cada paso y están contigo para asegurarse de que, en caso de siniestro, todo se gestione de la mejor forma posible. En Kalmy, tu tranquilidad es nuestra prioridad. No se trata de vender miedo. Se trata de crear claridad.
Si este artículo te ayudó a entender mejor cómo funciona el seguro de gastos médicos mayores, guárdalo. Léelo con calma. Compártelo con alguien que esté por contratar o que ya tenga una póliza y no la entienda del todo.
Y si tienes dudas sobre tu seguro de gastos médicos mayores, escríbenos en kalmy.mx Entenderlo hoy puede ahorrarte mucho más que dinero mañana.