En el mundo de los seguros de gastos médicos mayores, términos como deducible, coaseguro y copago suelen generar confusión. Comprender cómo funcionan estos conceptos es esencial para tomar decisiones informadas sobre nuestra salud financiera. En kalmy.mx, te asesoramos de la mejor manera porque tu salud es nuestra prioridad.
¿Qué es el Deducible?
El deducible es la cantidad fija que el asegurado debe pagar de su bolsillo antes de que la aseguradora comience a cubrir los gastos médicos. Este monto puede variar, generalmente oscila entre $10,000 y $100,000 pesos o más, dependiendo de la póliza contratada. Funciona como una barrera inicial; si los gastos médicos no superan el deducible, el asegurado es responsable de cubrirlos en su totalidad. Por ejemplo, si tienes un deducible de $15,000 pesos y tus gastos médicos ascienden a $10,000 pesos, deberás cubrirlos por completo. Sin embargo, si los gastos alcanzan $100,000 pesos, pagarías los $15,000 pesos del deducible y el resto sería cubierto por la aseguradora.
¿Qué es el Coaseguro?
El coaseguro es el porcentaje de los gastos médicos que el asegurado debe pagar después de haber cubierto el deducible. Este porcentaje suele variar entre el 5% y el 30%, siendo el 10% el más común en el mercado. Por ejemplo, si después de pagar el deducible, los gastos restantes son de $85,000 pesos y tu coaseguro es del 10%, deberás pagar $8,500 pesos adicionales. Es importante destacar que muchas pólizas establecen un tope máximo para el coaseguro, lo que limita la cantidad total que el asegurado debe pagar, protegiéndolo en casos de gastos médicos elevados.
Calculando Deducible y Coaseguro
Ejemplos Prácticos:
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- Gastos Médicos Moderados:
- Deducible: $15,000 pesos
- Coaseguro: 10% con tope de $60,000 pesos
- Gastos Totales: $100,000 pesos
- Cálculo:
- Gastos Médicos Moderados:
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- Gastos después del deducible: $100,000 – $15,000 = $85,000 pesos
- Coaseguro: 10% de $85,000 = $8,500 pesos
- Total a pagar por el asegurado: $15,000 (deducible) + $8,500 (coaseguro) = $23,500 pesos
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Calculo de Coaseguro más Deducible en un Seguro Médico. Fuente: Kalmy Seguros.
- Gastos Médicos Catastróficos:
- Deducible: $15,000 pesos
- Coaseguro: 10% con tope de $60,000 pesos
- Gastos Totales: $1,000,000 pesos
- Cálculo:
- Gastos después del deducible: $1,000,000 – $15,000 = $985,000 pesos
- Coaseguro: 10% de $985,000 = $98,500 pesos (se aplica el tope de $60,000)
- Total a pagar por el asegurado: $15,000 (deducible) + $60,000 (tope de coaseguro) = $75,000 pesos
Consideraciones Importantes:
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- Deducible por Padecimiento vs. Deducible Anual: Algunas pólizas requieren que el deducible se pague por cada padecimiento, mientras que otras lo establecen de forma anual. Es crucial entender cómo aplica en tu póliza para evitar sorpresas.
- Cobertura de Cero Deducible por Accidente: Esta es una opción adicional que algunas aseguradoras ofrecen, permitiendo que en caso de accidentes, el asegurado no pague deducible. Aunque incrementa ligeramente la prima anual, puede ser beneficiosa, especialmente para personas jóvenes o con alto riesgo de accidentes.
- Beneficios por Uso de Hospitales en Convenio: Algunas aseguradoras ofrecen la posibilidad de reducir el deducible si el asegurado utiliza hospitales con los que tienen convenio. Por ejemplo, ciertas pólizas pueden reducir el deducible hasta en un 50% al elegir hospitales específicos.
Comprender en detalle cómo funcionan elementos clave como el deducible y el coaseguro es esencial para gestionar efectivamente tu seguro de gastos médicos mayores. En Kalmy.mx, no solo consideramos tu salud como nuestra máxima prioridad, sino que también nos aseguramos de que recibas la mejor asesoría para adaptar tu cobertura a tus necesidades específicas.
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